Proč je při vyhodnocení žádosti o půjčku důležitá bonita klienta?

Aktuality

Bonita klienta je nejdůležitějším faktorem, který má vliv na vyhodnocování žádosti o půjčku. S bonitou pracují nejenom banky, ale i nebankovní společnosti. Co všechno se pod pojmem bonita skrývá?

Proč se bonita prověřuje?

Hlavním důvodem je zjištění rizika vzniku možných budoucích problémů se splácením dluhu ze strany žadatele o půjčku. Přitom nejde pouze o nedodržení smluvních termínů splátek, protože někdy dlužník nesplatí půjčku dokonce vůbec. V takovém případě může být půjčka pro poskytovatele ztrátová. Jelikož patří poskytování půjček mezi klasické podnikatelské aktivity, je ztrátovost zcela logicky nežádoucí.

Prověřování bonity je ovšem v zájmu nejen věřitele, ale i dlužníka. Mnoho zájemců o půjčky totiž nedokáže správně vyhodnotit svoji schopnost závazky splácet. Důsledkem jsou velké dluhy, které můžou dlužníky přivést do složité finanční situace, včetně exekucí a bankrotů. Na to v prosinci 2016 reagoval nový zákon o půjčkách. Ten výslovně přikazuje bankám a nebankovním společnostem důkladně prověřovat bonitu žadatele o půjčku. Pokud se tak nestane, zůstávají všechny rizika z titulu nesplácení dluhů na straně poskytovatele půjčky. Smlouva o výpůjčce (úvěru) se navíc stává neplatnou a poskytovatel může dostat za nedodržení zákona vysokou pokutu.

Jaký je systém prověřování bonity

Přestože nový zákon o půjčkách zpřísnil pravidla pro prověřování bonity, tak neurčil jednotný postup. Proto poskytovatelé půjček mají různé prověřovací procesy, které při vyhodnocování žádosti uplatňují.

To je také důvod, proč hlavně některé nebankovní společnosti stále nabízejí rychlou půjčku bez registru nebo půjčku bez doložení příjmů.

Hlavní kritéria pro prověřování bonity

Uvedená kritéria a jejich zdůvodnění jsou pouze orientační. Jak jsme již uvedli, každý poskytovatel půjček má vlastní systém, který není veřejný.

Osobní údaje

· Věk žadatele – obecně platí princip, že zájemci o půjčku v pokročilejším věku mají o něco horší skóre, než mladší jedinci.

· Pohlaví – dlouhodobé statistiky ukazují, že muži jsou o něco problematičtější dlužníci, než ženy. Proto se pohlaví někdy může v bonitě odrazit.

· Rodinná situace – hlavně děti, ale také manžel/ka můžou ovlivnit bonitu. Důvodem je vyživovací povinnost a celkově vyšší životní náklady. Někdy může manžel/ka ovlivnit bonitu pozitivně, pokud se jedná o spolužadatele, čímž se můžou zvýšit příjmy zájemců o půjčku.

· Vzdělání – vyšší vzdělání zlepšuje bonitu žadatele, jelikož je předpoklad, že vzdělanější dlužník může mít větší příjmy. Také má lepší možnost uplatnění na trhu práce a počítá se u něj s preciznějším ekonomickým myšlením (hospodařením s rodinnými financemi).

· Druh práce – pracovní zařazení je dalším podstatným kritériem. Např. právník získá většinou vyšší skóre, než dělník apod.

Příjmy a výdaje

Vyplnění příjmů a výdajů je většinou již běžnou součástí formuláře žádosti o půjčku. Přitom je zcela jedno, zda se jedná o půjčku bez potvrzení příjmů nebo je nutné příjmy doložit.

Příjmy

Do příjmů je možné započítat jakékoliv pravidelné příjmy. Tedy nejenom ze zaměstnání nebo podnikání, ale i důchodu, nájmu apod. U zaměstnanců je nutné, aby byli v pracovním poměru na dobu neurčitou, nebyli ve výpovědi a ani ve zkušební době. Podnikatelé by zase měli mít alespoň nějakou historii. Tedy nejde si založit živnost a hned druhý den podat žádost o půjčku.

Výdaje

Jedná se o všechny pravidelné výdaje, které musí žadatel o půjčku platit. To znamená hlavně náklady na bydlení, vyživovací povinnost, splátky různých dluhů apod.

Ostatní

Do vyhodnocování bonity klienta vstupují i ostatní kritéria, které se můžou u jednotlivých poskytovatelů půjček dost lišit. U většiny bank a u části nebankovních společností platí, že dochází k prověřování zápisu v registrech dlužníků. Pokud má zájemce o půjčku v některém z nich záznam, zhoršuje to jeho skóre. Někdy to je rovnou důvod k zamítnutí žádosti.

Ovšem naštěstí stále existují poskytovatelé, kteří nabízejí půjčky bez registru. V těchto případech zápis v registru dlužníků není problém.

2 nejčastější chyby zájemců o půjčku s ohledem na bonitu

Kreditní karty

Kreditní karty nabízí mnoho společností jako bezproblémový produkt, za který se nemusí nic platit, pokud není karta používána. Pomineme-li u některých firem riziko možných pravidelných poplatků za vedení účtu pro kreditní kartu, může mít již samotné přijetí kreditní karty vliv na bonitu klienta. Jedná se totiž ve své podstatě o zatím nečerpaný, ale již schválený úvěr.

Ručení známému

Další situací, která snižuje bonitu, je ručení za úvěr ve prospěch jiné osoby. Nejčastěji se jedná o hypotéky nebo půjčky na vyšší částky, u kterých je vyžadován ručitel. Důvodem je fakt, že žadatel nemá dostatečně vysoké příjmy. Na tomto místě je potřeba si uvědomit, že přestože nejde o váš dluh, existuje riziko, že se vaším dluhem stane. Stačí, aby stávající dlužník přestal plnit své závazky.

Závěr

Je tedy zřejmé, že pokud si někdy v budoucnu hodláte vzít půjčku, měli byste se snažit mít co nejlepší bonitu. Zatímco některé kritéria ovlivnit příliš nejde, u jiných máte situaci ve vlastních rukách. Pro výběr samotné půjčky vám doporučujeme online srovnání půjček. To vám nabídne přehled různých možností, včetně velmi oblíbených půjček bez registru a půjček bez doložení příjmů

Zdroj: HYPERIA.SK

Tématické zařazení:

» Aktuality